隨著《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱：《辦法》）過渡期延長一年，不少商業銀行也鬆了一口氣。但是，從最近各大銀行的評級報告中可以看出，一些地方法人銀行互聯網貸款業務的整改仍然是塊“難啃的骨頭”。
存量整改仍是難點
互聯網貸款業務一直是商業銀行個貸業務重要的增長點，不到最後一刻誰都不願意放棄這個“香餑餑”。雖然監管部門出台一係列規範商業銀行網貸的法規，但多年的累積，整改起來並非易事。
平安銀行就曾因互聯網公司開展的互聯網貸款不符合要求被罰款200萬，主要涉及的就是存量業務整改不及時。
一位城商行內部人士也向‘消費金融頻道’透露，其所在銀行網貸規模占比較大，整改時間太緊，若非《辦法》延期，很有可能遭到監管處罰。
是的，過去幾年，一些商業銀行的確太倚重互聯網貸款帶來的業績增長了。
根據近日東方金誠對承德銀行的評級報告顯示，截止2021年末，該行與大型互聯網公司合作的消費貸款業務占到貸款總額的28%之高。
其中，花唄餘額65.29億元，借唄餘額50.81億元，京東金條餘額76.65億元，京東白條餘額3.03億元；而自營互聯網貸款產品承e融和享e融餘額隻有1.32億元和2.08億元。
雖然承德銀行網貸規模占比較大，但隨著網貸監管限製，增速也在逐步放緩。與之不同，另一家城商行東營銀行2021年末網貸餘額較上年居然增長近50%。
根據近日中誠信國際評級對東營銀行的評級報告顯示，截至2021年末，該行互聯網貸款餘額較上年末增長49.57%至36.72億元，主要與小贏科技和馬上消金等機構開展的線上聯合貸款和助貸業務，其中山東省內客戶占比約80%。
也就是說，該行還有20%的跨地區客戶，雖然《辦法》延期一年，但地方法人銀行不能跨地區展業這條法規已於今年1月1日執行。進入2022年東營銀行網貸業務如何開展目前還不得而知，但網貸業務高增長率仍然麵臨政策風險，未來也是重點關注的方麵。
當然，規模大、增長率高是麵臨監管風險，但如若在過渡期內整改到符合監管要求也就無可厚非了。
個人消費貸規模受拖累
《辦法》中除了地方法人銀行不能跨地域展業，另一條合作機構出資比例不能低於30%也與今年1月1日執行，這也給一些合作機構帶來了資金壓力，導致大部分商業銀行網貸餘額都出現了或多或少的壓降，有的銀行甚至出現有錢放不出去的後果。
網貸餘額的壓降直接導致的就是個人消費貸規模的下降，對於此前網貸規模較大的銀行更是如此。
根據龍江銀行的評級報告顯示，截止2021年末，該行網貸餘額較上年有所下降，導致個貸規模下降11.13%，個人消費貸更是下降33.37%。
‘消費金融頻道’此前也報道過，龍江銀行曾多次違規跨區域放貸，可見該行對網貸業務的重視，在高利潤的吸引下，寧可選擇鋌而走險。
未來，在地域限製和出資比例的限製下，有實力的合作機構將是各大商業銀行爭相搶奪的對象，銀行間的競爭也必將更加激烈。為了能夠達成合作，銀行可能也會有利率上的退讓。所以，對於地方法人銀行在開展互聯網貸款的同時，更要加強深耕本地市場，提升自身拓客和風險把控能力。
不良率凸顯
隨著，互聯網貸款的限製，另一個關注的指標就是不良率。此前隨著網貸規模的擴大，可能還不是那麽明顯，但隨著網貸規模的壓降，不良率的也隨之凸顯出來了。
根據寧夏銀行的評級報告顯示，截止2021年末，受壓降互聯網貸款規模影響，該行的網貸風險持續暴露，不良率上升2.97個百分點至5.19%。對此，寧夏銀行也加強了相關貸款的準入標準，這也是其他銀行需要重點關注的方麵。
在網貸新規中，核心點就是確保商業銀行在與合作機構開展網貸時的主體責任。能夠獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，嚴格履行貸款調查、風險評估、授信管理、貸款資金監測等主體責任，另外還需加強對合作機構的管理，明確資金流向。
這也是商業銀行在接下來的不到一年裏整改的重中之重。未來，商業銀行在獨立審批和風險評估下，如何既能保持業績增長，又能有效控製風險增加將是各大銀行重點加強的地方。
法規雖延期，但終將會到來。未來，自主獲客及風控能力強的銀行將更為受益；整改不合規的銀行也必定難逃監管的罰單。
（來源：消費金融頻道）
文章轉載自：新浪新聞
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