第9章2024年不良率飆升至6.12%，合規問題暴露，恒生銀行新掌門人鄭維新能否力挽狂瀾？

文|恒心

來源|財富獨角獸

不良貸款率的飆升，再次將恒生銀行推進輿論漩渦中。

近期恒生銀行發布了2024年業績報告，難以掩蓋其淨利息收入減少的尷尬現實，更為嚴峻的是，不良貸款率飆升至近30年高位，高達6.12%，顯示出其資產質量進一步惡化。這一連串的打擊不僅讓投資者信心受挫，更讓市場對恒生銀行未來的盈利能力產生了深深的質疑。

與此同時，高層人事變動如同雪上加霜，董事長利蘊蓮的卸任和新任董事長鄭維新的接任，雖然帶來了新鮮血液，但也引發了市場對其發展戰略和方向的不確定性和擔憂。這一變動無疑加劇了恒生銀行內部的動蕩和不穩定，使得其未來的發展之路更加撲朔迷離。

合規問題的頻發更是讓恒生銀行的聲譽受到了損害。從違反跨境擔保管理規定被罰，到銷售集體投資計劃和衍生產品存在監管缺失，這一係列違規行為不僅暴露了恒生銀行在合規管理方麵的嚴重缺失，也讓客戶對其信任度大打折扣。

這一係列負麵事件如同連鎖反應，不斷侵蝕著恒生銀行的市場地位和競爭力。如何在困境中尋找出路，重建市場信心和客戶信任，成為了恒生銀行當前亟待解決的難題。

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淨利息收入下滑，不良貸款率飆升至6.12%。

據官網顯示，恒生銀行創立於1933年，是匯豐集團主要成員之一，主要業務包括財富管理及個人銀行、商業銀行，以及環球銀行及資本市場，同時也提供全麵人民幣服務。

不得不說，作為香港的主要銀行之一，恒生銀行擁有較高的市場份額和影響力，充分發揮了在金融服務、資本市場和投資產品方麵的優勢，為客戶提供全麵的金融服務，在香港擁有超過260個網點，遍布香港各大商業區，同時其ATM機數量也非常可觀，為客戶提供了極大的便利。此外，恒生銀行還擁有國際化的業務網絡，覆蓋亞洲、歐洲和美洲等地，方便客戶享受全球範圍內的金融服務。

盡管如此，恒生銀行的業績表現引發了市場的廣泛關注，尤其是不良貸款率的飆升，成為業界和投資者討論的焦點。

2月19日。恒生銀行發布的2024年業績報告顯示，2024年營業利潤為215.58億港元，同比增長8%，但淨利息收入卻同比減少5%，為307.84億港元。與此同時，恒生銀行非利息收入大幅增加26%，達到107.53億港元。這一增長主要得益於其在綜合銀行和財富管理等跨境業務方麵的積極拓展，尤其是內地零售客戶新開戶數量的同比增長高達81%。

盡管恒生銀行積極拓展多元化收入來源並擴大目標客戶群，但淨利息收入的下滑仍然給市場帶來了不小的震動，顯示出其在麵臨經濟環境挑戰時的盈利能力受到了一定影響。

更為引人注目的是，恒生銀行2024年的不良貸款率飆升至6.12%，較年初急升3.29個百分點，創下近30年以來的高位。這一數據不僅遠超市場預期，也引發了投資者對恒生銀行資產質量的擔憂。

對此，恒生銀行行政總裁施穎茵在業績發布會上坦言，因長期高息環境，部分香港商業房地產（CRE）客戶麵臨現金流壓力，要求延遲還款，導致不良貸款比率上升。另外，富瑞中國還指出，單計其香港CRE貸款的不良率，已高達15.2%。這一高不良貸款率不僅影響了恒生銀行的財務表現，也給其未來的業務發展帶來了不小的挑戰。

02

合規風險暴露，掌門人更迭。

除了業績下滑和不良貸款率飆升外，恒生銀行近期的高層人事變動也引發了市場的廣泛關注。這一變動不僅涉及董事長職位的更替，還關係到其未來的發展戰略和方向。

就在財報發布的同一天，恒生銀行發布公告稱，董事長利蘊蓮將於2025年5月卸任，結束其近11年的董事會任職。據悉，利蘊蓮來自老牌“香港四大家族”之一的利希慎家族，其祖父利希慎是香港傳奇商業人物。利蘊蓮在加入恒生銀行前曾在花旗銀行、澳大利亞聯邦銀行等擔任過高級職位，並在2014年5月被委任為恒生銀行獨立非執行董事及風險委員會委員。在擔任董事長期間，她帶領恒生銀行在經濟及經營環境充滿挑戰的時期向前邁進，為銀行的穩健發展做出了重要貢獻。然而，隨著她的卸任，市場開始關注恒生銀行未來的發展戰略和方向。

接替利蘊蓮的是現任永泰地產有限公司副主席兼行政總裁鄭維新。據了解，鄭維新同樣家世顯赫，祖籍潮汕，其父鄭翼雄曾是香港紡織及製衣業界翹楚，也是永泰集團創始人。鄭維新在金融、商業及谘詢方麵擁有深厚的本地及國際經驗，曾任渣打銀行（香港）有限公司獨立非執行董事等職務。他的接任被市場視為恒生銀行在新的發展階段尋求變革和突破的重要舉措。

顯然，鄭維新也麵臨著不小的挑戰，不僅要解決恒生銀行不良貸款率飆升的問題，而且還需應對合規風險頻發等問題。

近年來，恒生銀行在合規管理方麵的問題頻發，不僅引發了監管機構的關注，也損害了其聲譽和市場競爭力。

2024年7月，恒生銀行中山支行因違反跨境擔保管理規定，被罰款465萬元。據國家外匯管理局處罰信息顯示，恒生銀行中山支行未遵循《跨境擔保外匯管理規定》，對預計的還款資金來源審核不到位、對內保外貸履約可能性審核不到位。這一違規行為不僅暴露了恒生銀行在跨境業務合規管理方麵的缺失，也給其帶來了不小的經濟損失和聲譽損害。

除了跨境業務合規問題外，恒生銀行在銷售集體投資計劃和衍生產品方麵也存在嚴重的監管缺失。香港證監會指出，恒生銀行在2014年2月至2023年5月這九年間的多個時段內，在銷售這些產品時向客戶多收款項及沒有向他們充分披露金錢收益。這一行為違反了監管規定，也損害了客戶的利益。因此，香港證監會對恒生銀行處以6640萬港元的罰款。這一處罰不僅給恒生銀行帶來了經濟損失，也嚴重損害了其市場聲譽和客戶信任度。

業績下滑、不良貸款率飆升、高層人事變動、合規問題頻發，這些問題如同巨石般壓在恒生銀行心頭，讓其難以喘息。鄭維新的接任可能會帶來新的戰略思路和發展方向，為恒生銀行注入新的活力，但如何保持管理團隊的穩定和高效運作，將是鄭維新接任後需要麵臨的重要問題。

前路漫漫，恒生銀行能否走出困境，重拾輝煌，仍需時間給出答案。